Ghid complet pentru deținătorii de polițe RCA și CASCO în România, în situația în care firma de asigurare intră în faliment?
1. Introducere
Piața asigurărilor auto din România a traversat, în ultimii ani, episoade care au generat îngrijorare legitimă în rândul șoferilor. Falimentul City Insurance — cel mai mare asigurator RCA de pe piața locală la momentul respectiv — a afectat milioane de polițe active și a pus pentru prima dată, pe scară largă, întrebarea pe care mulți și-o pun și astăzi:
„Ce se întâmplă dacă firma de asigurare intră în faliment?”
Îngrijorarea este firească, dar răspunsul este reconfortant:
Polița de asigurare RCA nu dispare automat odată cu intrarea în faliment a asiguratorului.
Există mecanisme legale clare, instituite prin legislația românească și europeană, care protejează atât asiguratul, cât și victimele accidentelor. Înțelegerea acestor mecanisme îți permite să iei decizii informate și să eviți erori costisitoare.
2. Ce înseamnă, juridic, falimentul unei firme de asigurări
Înainte de a ajunge la faliment propriu-zis, o companie de asigurări trece printr-un proces reglementat și supravegheat de Autoritatea de Supraveghere Financiară (ASF), instituția publică responsabilă cu supravegherea și reglementarea piețelor financiare nebancare din România.
Etapele procedurii
- Sesizarea problemelor financiare: ASF monitorizează permanent indicatorii de solvabilitate ai asigurătorilor. Când aceștia se deteriorează sub pragurile impuse de Directiva Solvabilitate II, ASF intervine.
- Măsuri de redresare și supraveghere specială: ASF poate impune restricții operaționale, planuri de redresare sau poate numi un administrator special.
- Retragerea autorizației de funcționare: Dacă situația nu se redresează, ASF retrage autorizația de funcționare. Aceasta este prima decizie oficială și publică — momentul în care asigurătorii nu mai pot emite polițe noi.
- Deschiderea procedurii de faliment: ASF sesizează instanța competentă (tribunalul), care pronunță deschiderea procedurii de insolvență/faliment. Este numită o firmă lichidatoare.
Important: Insolvența este stadiul în care compania nu-și mai poate plăti datoriile la scadență, dar procedura nu e finalizată. Falimentul este etapa finală, constatată prin hotărâre judecătorească, prin care se decide lichidarea societății. Din punct de vedere practic pentru asigurat, efectele importante apar deja de la retragerea autorizației.
3. Ce se întâmplă cu polița RCA în vigoare dacă firma de asigurare intră în faliment
Potrivit legislației în vigoare (Legea nr. 132/2017 privind asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto și normele ASF aplicabile), la data retragerii autorizației de funcționare, polițele RCA existente:
- Rămân valabile timp de 90 de zile de la data retragerii autorizației sau până la data expirării lor naturale, dacă aceasta survine mai devreme.
- Pot fi denunțate unilateral de asigurat înainte de expirarea celor 90 de zile, cu dreptul de a recupera prima de asigurare aferentă perioadei neutilizate.
- Asiguratul nu este obligat să aștepte expirarea poliței pentru a achiziționa una nouă la un alt asigurator autorizat.
Riscuri dacă păstrezi polița până la expirare
Deși polița rămâne tehnic valabilă în perioada celor 90 de zile, există riscuri reale de a o menține fără a acționa:
- Daunele produse în această perioadă intră în sarcina Fondului de Garantare a Asiguraților (FGA), dar procedura poate fi mai îndelungată decât decontarea directă la un asigurator solvabil.
- Există incertitudini privind operativitatea acoperirii în cazuri complexe (accidente cu vătămări corporale grave, pagube mari).
- Recomandarea specialiștilor și a ASF este să înlocuiești polița imediat ce afli de retragerea autorizației, fără a mai aștepta expirarea perioadei de grație.
4. Cine plătește daunele după faliment — Rolul FGA
Fondul de Garantare a Asiguraților (FGA) este entitatea legal constituită care preia obligațiile de plată ale unui asigurator falimentar față de creditorii de asigurări (asigurați și terțe persoane păgubite). Funcționarea FGA este reglementată de
Legea nr. 213/2015 privind Fondul de Garantare a Asiguraților, cu modificările ulterioare.
Plafonul maxim de despăgubire
Conform legislației aplicabile în 2026, FGA acordă despăgubiri în limita a 450.000 lei per creditor de asigurări (aproximativ 90.000 euro)
Este important de știut că plafonul se aplică per creditor, nu per daună. Dacă ai mai multe pretenții față de același asigurator falimentar, suma totală acordată de FGA nu poate depăși plafonul menționat. Pentru asigurarea RCA, care are limite legale de despăgubire semnificativ mai mari (până la 6,07 milioane euro pentru vătămări corporale, per eveniment, conform normelor europene), FGA acoperă în limita plafonului propriu.
Procedura de solicitare a plății la FGA atunci când firma de asigurare intră în faliment
- Depunerea cererii: Se depune la sediul FGA sau online (unde e disponibil), însoțită de documentele justificative: dosarul de daună constituit la asiguratorul falimentar, hotărârea judecătorească de deschidere a falimentului, documente de identitate etc.
- Termenul de depunere: Cererile pot fi depuse în termen de 2 ani de la data la care creanța a devenit scadentă și exigibilă. Nerespectarea acestui termen duce la pierderea dreptului de despăgubire.
- Termenul de soluționare: FGA are obligația legală de a soluționa cererile în termen de 3 luni de la depunerea documentației complete.
- Documente necesare: Dosarul de daună (constat de avariere, raport poliție dacă e cazul), dovada calității de creditor de asigurare, cont bancar pentru virament, orice alte acte solicitate de FGA în funcție de specificul daunei.
5. Ce trebuie să facă asiguratul imediat după anunțul falimentului
Acțiunea promptă face diferența între un proces facil și complicații inutile.
Pași concreți de urmat
- Verifică comunicatele oficiale ASF: Accesează www.asfromania.ro pentru a confirma retragerea autorizației. Evită sursele neoficiale sau știrile de senzație care pot distorsiona realitatea.
- Ia o decizie rapidă privind rezilierea: Dacă asiguratorul tău și-a pierdut autorizația, ai dreptul să reziliezi polița și să recuperezi prima aferentă zilelor neconsumate. Contactează lichidatorul desemnat sau urmează procedura indicată de ASF.
- Încheie imediat o nouă asigurare RCA: Nu conduce nicio zi fără asigurare auto obligatorie valabilă. Circulația fără RCA valabil se sancționează cu amendă contravențională și reținerea certificatului de înmatriculare.
- Recuperarea primei neutilizate: Depune cererea la lichidatorul judiciar al asiguratorului falimentar. FGA poate acoperi și această categorie de creanțe, în limita plafonului legal.
6. Ce se întâmplă dacă produc un accident în perioada în care firma de asigurare intră în faliment?”
Dacă ești implicat într-un accident rutier în timp ce polița ta RCA este emisă de un asigurator care a intrat ulterior în faliment (sau se află deja în procedura de faliment), situația se gestionează astfel:
Pentru persoana vinovată (asiguratul)
- Păstrează toate documentele legate de accident (constat amiabil, raport de poliție, fotografii, date martor).
- Dosarul de daună se deschide la Biroul Asigurătorilor Auto din România (BAAR) sau direct la FGA, în funcție de stadiul procedurii și de instrucțiunile ASF aplicabile la momentul producerii evenimentului.
- Cooperarea completă cu FGA/BAAR este obligatorie și în interesul tău direct.
Pentru persoana păgubită (terțul)
- Persoana prejudiciată se adresează direct FGA cu dosarul de daună complet.
- FGA acționează în locul asiguratorului falimentar și plătește despăgubirea cuvenită, în limita plafonului legal.
- Dacă asiguratul vinovat are o poliță la un asigurator activ, sistemul de decontare directă (dacă e aplicabil) funcționează normal.
Impactul asupra sistemului Bonus-Malus, în situația în care firma de asigurare intră în faliment
Accidentele înregistrate în această perioadă sunt raportate în CEDAM (Centrul de Evidență a Daunelor Auto din România), afectând clasa de Bonus-Malus a vinovatului în mod normal. Falimentul asiguratorului nu anulează și nu alterează istoricul de daune al asiguratului.
7. Situații speciale Polițe cu decontare directă
Dacă ești victima unui accident și ai RCA la un asigurator activ, poți solicita decontarea de la propriul asigurator (sistemul de decontare directă, conform normelor ASF). Acesta va recupera ulterior suma de la FGA, în locul asiguratorului falimentar al celui vinovat.
Daune produse în afara României — Carta Verde
Dacă accidentul a fost produs în străinătate, în baza Cărții Verzi emise de un asigurator ulterior falimentar, intervine Biroul Național Carte Verde din țara unde s-a produs accidentul, care va recupera sumele din sistemul internațional de garantare. Asiguratul este protejat, dar procedura poate fi mai complexă și îndelungată. Se recomandă contactarea BAAR din România pentru ghidaj specific.
Polițe CASCO la aceeași firma de asigurare care intră în faliment
Dacă ai și o poliță CASCO la asiguratorul falimentar, aceasta este acoperită de FGA în aceleași condiții — până la plafonul de 450.000 lei, cumulat cu eventualele creanțe RCA față de același asigurator. Documentele necesare sunt similare, dar dosarul se depune separat pentru fiecare tip de asigurare.
Atenție: Plafonul FGA se aplică per creditor față de asiguratorul falimentar, nu per tip de poliță. Dacă ai atât creanțe RCA cât și CASCO la același asigurator, suma totală recuperabilă nu poate depăși 450.000 lei.
8. Greșeli frecvente ale clienților în situația în care firma de asigurare intră în faliment
- Amânarea achiziției unei noi polițe: Mulți asigurați consideră că cei 90 de zile de grație sunt suficienți și amână decizia. Orice zi de șofat cu o poliță la un asigurator fără autorizație este o zi în care expunerea la riscuri administrative și operaționale este inutilă. Acționează imediat.
- Nedepunerea cererii la FGA în termen: Termenul de 2 ani este perceput de mulți ca suficient de generos, dar practica arată că amânarea duce adesea la pierderea dreptului. Dosarul trebuie depus complet și corect.
- Dezinformarea din surse neoficiale: Știrile alarmiste, forumurile sau grupurile de social media vehiculează adesea informații eronate („polița nu mai e valabilă”, „nu mai primești nimic”). Sursele corecte sunt: ASF (www.asfromania.ro), FGA (www.fgaromania.ro) și BAAR (www.baar.ro).
- Confundarea datelor: Unii asigurați cred că pierd și prima plătită imediat. Nu este cazul — suma aferentă perioadei neconsumate este recuperabilă, fie direct de la lichidator, fie prin FGA.
9. Concluzie
Falimentul unui asigurator este o situație neplăcută, dar nu una lipsită de soluții. Legislația românească, conformă cu directivele europene, prevede mecanisme solide de protecție a asiguraților și a victimelor accidentelor — în primul rând prin
Fondul de Garantare a Asiguraților și prin supravegherea atentă a ASF.
Protecția există, dar presupune acțiune informată și promptă: să verifici sursele oficiale, să reziliezi polița afectată, să depui cererile în termen și — mai ales — să nu rămâi nicio zi fără o asigurare auto obligatorie valabilă.
Cea mai bună protecție împotriva riscului de faliment al unui asigurator este să alegi de la bun început un asigurator stabil, cu indicatori de solvabilitate solizi, autorizat și monitorizat de ASF.
Verifică ofertele de la asigurători autorizați ASF, cu rating de solvabilitate solid, și securizează-ți protecția în câteva minute. Polița ta RCA trebuie să fie o certitudine, nu o sursă de stres.
Notă legală: Informațiile din acest articol au caracter informativ general și sunt actualizate la nivelul anului 2026. Nu constituie consultanță juridică. Pentru situații specifice, consultați un specialist în asigurări sau un avocat. Plafoanele și termenele FGA pot fi modificate prin acte normative ulterioare — verificați întotdeauna site-ul oficial www.fgaromania.ro.
Surse: Legea nr. 132/2017 privind asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto | Legea nr. 213/2015 privind Fondul de Garantare a Asiguraților | Normele ASF în vigoare la data publicării | www.asfromania.ro | www.fgaromania.ro | www.baar.ro
Ai nevoie de o ofertă RCA rapidă și sigură? Intră pe calculatorul nostru online și compară prețurile asigurătorilor din România în câteva minute.
